Sammenlign forbrukslån (lån uten sikkerhet)

Hva er forbrukslån?

Hva er et forbrukslån? Kort fortalt er det et lån uten sikkerhet. Begrepet uten sikkerhet gjelder først og fremst bankene, ikke deg som låntaker.

• Lån med sikkerhet.
  Skal du låne penger for å kjøpe bolig, vil banken vanligvis ta pant i boligen. Dermed har den en sikkerhet for å få tilbake pengene hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet. Når banken har pant, kan den selge boligen med tvang for ikke å tape pengene den har lånt ut.
• Lån uten sikkerhet
  Når bankene tilbyr lån uten sikkerhet, krever de ikke pant i hverken ting du eier eller boligen din. Dette øker sjansen for at bankene taper penger på utlån. Du må allikevel ikke tro at de ikke forsøker å sikre seg. Vanligvis kompenserer de for den økte risikoen med å sette en høyere rente på lånene.

Vi skal tilbake til renter og andre kostnader med forbrukslån lenger ned.

Fra 1.000–600.000 kroner

Et forbrukslån kan være så lite som 1.000 kroner. I den andre enden, er 600.000 det meste du kan låne hos de fleste bankene. Her er andre fakta om denne lånetypen:

• Mer enn 1 million nordmenn har forbrukslån (i november 2022)
• Til sammen har låntakerne over 75 milliarder kroner i forbruksgjeld.
• Over 120 norske banker tilbyr forbrukslån til kundene sine
• Små forbrukslån har vanligvis høyere rente enn større lån.
• Bankene tilbyr vanligvis 1–5 års nedbetalingstid.
• Du kan bruke pengene på stort sett hva du vil.

At det ikke stilles krav til hva et forbrukslån skal gå til, innebærer at nordmenn bruker pengene på vidt forskjellige ting. Forbruksforskningsinstituttet SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) har funnet ut hva forbrukslån brukes på:

1. Bilkjøp (29 %)
2. Shopping (28 %)
3. Oppussing (12 %)

Plutselige og høye utgifter er en annen, viktig årsak til at nordmenn tar opp slike lån. En tann som må rotfylles, et kjøleskap som har tatt kvelden eller restskatt er eksempler på akutte pengebehov mange løser med lånte penger.

Søk forbrukslån – Slik gjør du det

Å søke om forbrukslån er forholdsvis enkelt takket være internettet og automatiske løsninger. La oss se på prosessen, fra A til Å.

Aller først skal du få et tips om hva du kan gjøre for å forberede deg.

Søk forbrukslån - Søknadsprosessen

Så å si samtlige forbrukslånsbanker har digitale søknadsskjemaer. Har du gjort forberedelsene over, tar det ikke mer enn 15–30 minutter å fylle ut en søknad. Dette er noe av det du må oppgi:

1. Navn, adresse og personnummer.
2. Bosituasjon, sivilstand og stilling i arbeidslivet.
3. Inntekt og eksisterende gjeld.

Søker du om lånet sammen med en medlåntaker (du kan lese mer om fordelen med å være to om lånesøknaden under) må mye av den samme informasjonen fylles ut for han eller henne også.

Banken vurderer søknaden

Så snart du har trykket på «Send» og banken mottar søknaden din, starter en vurdering av deg og økonomien din. Målet er å finne ut om det er trygt for banken å gi deg lån. Et av bankens viktigste verktøy er en kredittvurdering.

Pengene utbetales

Etter at banken har mottatt resultatet av kredittvurderingen, altså kredittscoren din, fra kredittopplysningsbyrået, avgjør den om du skal få låne pengene du søker om. Er svaret «ja», bestemmer den seg også for hvilken rente du skal få.

Du skjønner, det er en sammenheng mellom kredittscoren din og forbrukslånsrenten. Enkelt sagt får du bedre rente hvis du har en høy kredittscore.

Når banken har bestemt seg for å gi deg lån, er dette hva som skjer:

1. Du blir bedt om å skrive under en låneavtale, som regel med BankID.
2. Når avtalen er signert, betaler banken ut pengene til kontoen din.
3. Pengene er vanligvis på konto 1–3 dager etter at du signerte avtalen.

Angrefrist

Banker som tilbyr forbrukslån til norske kunder må forholde seg til angrerettloven. Det betyr at du har 14 dagers angrefrist fra at du skrev under på låneavtalen.

Slik angrer du:

• Ta kontakt med banken som har gitt deg lånet.
• Fortell at du angrer og fyll ut angrerettskjemaet.
• Har du ikke fått et skjema, be banken om å sende deg et.
• Hvis pengene ikke har dukket opp på konto ennå, trenger du bare å fylle ut skjemaet.
• Har du mottatt pengene, må du også betale dem tilbake. Banken vil gi deg kontonummeret du skal bruke.

Det kan være lurt å dobbeltsjekke med banken at de har mottatt angrerettskjemaet. Be dem bekrefte at låneavtalen har blitt opphevet.

Så lang tid tar det

Mange lurer på hvor raskt man kan få et forbrukslån. Her er et estimat på hvor lang tid det tar:

• Forberedelser: 20–30 minutter.
• Å skrive søknaden: 15–30 minutter.
• Behandling av søknaden: fra én time til én dag.
• Utbetaling av pengene: 1–3 arbeidsdager.

Du kan, med andre ord, ha pengene på konto dagen etter at du søkte om lånet.

Søk om forbrukslån - Dette krever bankene

Å søke om forbrukslån betyr at du må innfri en rekke krav fra bankene. Merk deg at de ulike bankene kan ha forskjellige krav. Det er allikevel enkelte ting som går igjen hos de fleste:

Søke forbrukslån med betalingsanmerkning?

Du kan ikke få forbrukslån uten sikkerhet med betalingsanmerkning. Har du én eller flere anmerkninger, vil ikke bankene gi deg lån før du er anmerkningsfri.

En betalingsanmerkning forsvinner så snart du har betalt det du skylder. Gjør du ingenting, forsvinner den automatisk etter 4 år.

Utlånsforskriften

Det er ikke bare bankene som stiller krav til deg som fremtidig lånekunde. Det gjør også myndighetene.

I 2015 innførte daværende finansminister Siv Jensen Boliglånsforskriften, eller Utlånsforskriften som den er kjent som i dag. Her står det, blant annet:

• At du ikke kan ha mer enn 5 ganger årsinntekten din før skatt i gjeld.
• At du også skal tåle en renteoppgang på 3 %.

Videre sier forskriften at et forbrukslån ikke kan ha lenger løpetid enn 5 år. Alt dette må bankene ta hensyn til når de vurderer lånesøknaden din.

Svak kredittscore

Bankene oppgir ikke grensene de har for kredittscoren. Det er mulig å få forbrukslån selv om du har en lav poengsum. Allikevel er det ingen tvil om at jo bedre scoren er, desto sterkere står lånesøknaden din.

En kredittscore forteller i bunn og grunn hvor risikabelt det er å låne penger til deg. Dette er hva vi antar er nivåene på en poengskala som går fra 0 til 100:

• 0–19 poeng: Svært høy risiko.
• 20–29 poeng: Høy risiko.
• 30–59 poeng: Moderat risiko.
• 60–79 poeng: Lav risiko.
• 80–100 poeng: Svært lav risiko.

Jo høyere opp på skalaen poengsummen din befinner seg, desto større er sjansen for å få lån.

Vær klar over at det finnes flere kredittopplysningsbyråer i Norge. Disse bruker ulike skalaer og ulike risikonivåer.

Hva koster et forbrukslån?

Det finnes billige forbrukslån og det finnes dyre forbrukslån. Felles for begge er at de har tre kostnader:

1. Selve lånebeløpet
2. Renten
3. Gebyrer

Lånebeløpet er selvforklarende. Låner du 100.000 kroner, skal du betale tilbake 100.000 kroner til banken du låner av.

Bankene forteller deg hva gebyrene utgjør på to måter:

1. I kroner og øre.
2. Som en del av lånerenten.

Det siste punktet er årsaken til at bankene oppgir to renter for lånene sine:

Sagt på en annen måte: Den nominelle renten kan gi deg en pekepinn på hva lånet vil koste deg, både i måneden og til sammen. Det er allikevel den effektive renten som er den endelige fasiten. Derfor bør du aldri akseptere et lån før du vet hva den effektive renten er, og hvor mye den utgjør i kroner og øre.

Hva er en god forbrukslån rente?

Når dette skrives, i november 2022, er den gjennomsnittlige, nominelle renten for et forbrukslån i Norge 13,77 %. Dette prosenttallet tar ikke hensyn til hverken størrelse på lånet eller hvor lang løpetiden er.

Du husker kanskje at størrelsen på et forbrukslån kan ha betydning for hva renten blir. Med dette som bakgrunn, kan vi gi deg følgende liste over gode, effektive renter:

• Forbrukslån opptil 100.000 kroner: 11–14 %.
• Lån mellom 100.000 og 300.000: 9–11 %.
• Forbrukslån over 300.000 kroner: 7–9 %.

Vi kommer tilbake til hva du kan gjøre for å få et billig forbrukslån lenger ned, men for nå nøyer vi oss med å si dette: Den beste renten du kan få på et forbrukslån, er den laveste renten en bank er villig til å gi deg. Og fordi bankene vurderer hver lånesøker forskjellig, bør du sammenligne lånetilbud fra en rekke banker for å finne ut hvem som har den billigste og dermed den beste renten.

Forbrukslån kalkulator – Ikke la deg lure

Det finnes en rekke forbrukslån-kalkulatorer på nettet. De kan hjelpe deg med å sammenligne forbrukslån. De kan også gi deg en pekepinn på hva et lån vil koste deg, men de kan ikke gi deg et endelig svar.

En forbrukslån-kalkulator bruker kun veiledende renter i sine utregninger. De vet ikke nok om den økonomiske situasjonen din, betjeningsevnen din eller hvilken kredittscore du har.

Det er dette som er årsaken til at kalkulatorene kan oppgi helt andre renter enn hva en bank, som har vurdert lånesøknaden din, gjør.

Fordelene med forbrukslån uten sikkerhet

Som med det meste ellers i livet, er det både fordeler og ulemper med forbrukslån. La oss kikke på fordelene først:

Ulempene

Vi kommer ikke utenom at det følger flere ulemper med å ta opp forbrukslån også. Dette er de viktigste:

Få beste forbrukslån

Mer enn 100 norske banker tilbyr forbrukslån. Hver enkelt bank vurderer søknaden din ulikt. Renten du kan få, varierer ganske mye fra den ene banken til den andre.

Dette gjør at det er mulig å spare mange penger på å sammenligne forbrukslån og lånetilbud. Slik kan du finne beste forbrukslån:

Jo, det tar litt tid å sende søknaden til flere banker. Det kan allikevel lønne seg. Det øker sjansen for at du får en så lav rente som mulig.

- Kan jeg ikke bare gå ut ifra den nominelle renten da, spør du kanskje?

Problemet med dette er at bankene ikke bestemmer seg for hvilken rente de vil tilby deg før det er gjort en kredittvurdering av deg.

Det er ikke mulig å vite hvilken rente du kan få før du har sendt en søknad. Det kan være et stort gap mellom den nominelle renten bankene bruker i markedsføringen av lånene sine, og den effektive renten du ender opp med.

Trikset for å få forbrukslån med lav rente

Å sende 10 lånesøknader tar tid. Bruker du en lånemegler i stedet, holder det å sende én søknad. I retur kan du få mer enn 20 lånetilbud. Det beste av alt er at lånemegleren gjør jobben gratis for deg.

De største lånemeglerne i landet, Lendo og Axo Finans, samarbeider med henholdsvis 26 og 25 banker. Begge meglere lager en forbrukslånskonkurranse der alle bankene blir invitert til å delta.

Bankene som blir med i konkurransen, mottar en kopi av søknaden din. I beste fall svarer de med å gi deg et lånetilbud. Alt du trenger å gjøre, er å plukke ut det billigste forbrukslånet blant bankene som har svart deg.

Andre rentetriks

Å sammenligne forbrukslån er ikke det eneste du kan gjøre for å få et forbrukslån med lav rente. Her er flere triks:

For å legge et forsiktig press på banken, kan du først sende en søknad til en lånemegler. Deretter tar du med det billigste tilbudet til banken din og spør om den kan gi deg en bedre rente.

Hvordan leve godt med forbrukslån?

Å låne penger er aldri helt risikofritt. Har du først tatt opp et forbrukslån vil du merke at banken er svært ivrig etter å få tilbake pengene sine, uansett hvor anstrengt økonomien din kan bli.

I verste fall kan du måtte gå fra gård og grunn eller erklære deg personlig konkurs hvis du ikke har et bevisst forhold til låneopptaket.

Heldigvis er det flere ting du kan gjøre for å leve godt med et forbrukslån. Det viktigste er hva du gjør før du sender en lånesøknad.

Ikke utsett det ubehagelige

Ting skjer. Livet kan plutselig ta en uventet vending. Du kan bli syk. Du kan miste jobben. Du kan oppleve et samlivsbrudd. Dette er hendelser som er ille nok alene. De kan også føre til at økonomien din får en slagside.

Mange som opplever at livet snus på hodet, stikker dessverre hodet i sanden i håp om at det trasige forsvinner av seg selv. Økonomiske problemer gjør ikke det. Selv om det kan være tøft, må du brette opp ermene og rydde opp i økonomien selv.

Det beste du kan gjøre hvis livsendringer gjør det vanskelige å håndtere forbrukslånet, er å kontakte banken som har lånt deg pengene.

Forklar situasjonen din og spør om det er mulig å finne en løsning som gagner både deg selv og banken.

Selv om banken vil ha tilbake pengene sine, koste hva det koste vil, er det mulig å få den med på kompromisser. Kompromisser som gjør det mulig å komme over kneika.

Det verste du kan gjøre, er å la være å gjøre noe som helst.

Søke forbrukslån - Når bør du styre unna?

Kjært barn har mange navn, heter det. Vi tar ikke stilling til hvor kjært et forbrukslån er, men at det har flere navn, er fakta. Her er noen av begrepene bankene bruker for å markedsføre forbrukslån:

• Bryllupslån.
• Ferielån.
• Pensjonistlån.
• Konfirmasjonslån.
• Oppussingslån.

Bare så det er klart: Det finnes ikke et eget lån for bryllup, for eksempel. I realiteten er lånene over forbrukslån som er blitt døpt om for å få innpass i Googles søkeresultater.

Forbrukslån markedsføres også som billån, båtlån og MC-lån. Her er det god grunn til å være på vakt. Det finnes «ekte» bil-, MC- og båtlån, og det finnes forbrukslån med samme navn.

Så, hva er forskjellen? Jo, prisen du må betale.

De «ekte» lånene tilbys mot pant i det du kjøper. Dermed blir også renten merkbart lav. Forbrukslånene er uten sikkerhet. Renten kan bli markant høyere.

Når det er sagt, kan et forbrukslån være et godt alternativ for kjøp av eldre biler, for eksempel. Bankene tilbyr billån med bilen som sikkerhet så lenge bilen ikke overstiger en viss alder. Når bilen du kjøper er eldre enn dette, er plutselig forbrukslån aktuelt.

Anstrengt økonomi?

Mange velger forbrukslån som en vei ut av økonomiske vansker. Det kan fungere, men like ofte ender det med at problemene blir større.

Har du trøbbel med å betale regninger? Vurderer du å ta opp et forbrukslån for å betale ned på annen gjeld? Tenk deg godt om. Sjekk om du får utsatt regningene. Spør om å få en nedbetalingsplan.

Er det annen gjeld som er problemet? Sjekk om du kan refinansiere gjelden, altså samle den i ett lån som gir deg lavere lånekostnader.

Forbrukslån som egenkapital?

I utlånsforskriften står det at du vanligvis ikke kan få et lån til bolig som er større enn 85 % av kjøpesummen. Du må, med andre ord, ta 15 % av kjøpesummen av egen lomme.

Kravet til egenkapital er en tøff nøtt å knekke for mange som drømmer om egen bolig. Noen har valgt å ta opp forbrukslån for å skaffe pengene som trengs.

Å bruke forbrukslån som egenkapital kan bli veldig dyrt. Vi vil anbefale deg å ikke gjøre det. Dette er hva du kan gjøre i stedet:

• Få med deg en kausjonist. Dette gjør at bankene kan ta lettere på kravet til egenkapital.
• Spar. Det kan utsette boligdrømmen med mange år, men det er det verdt i det lange løp.

Sikre deg selv

Et godt og billig forbrukslån kan oppfylle drømmer. Det kan redde deg ut av en økonomisk knippe. Så lenge du er en våken låntaker, med god kontroll på økonomien din, er sjansene minimale for at lånet skal gi deg problemer.

Det er også mulig å forsikre seg mot uventede hendelser i fremtiden. Mange av bankene tilbyr låneforsikringer for forbrukslånene de tilbyr. Forsikringene koster fra noen tikroner til flere hundre kroner i måneden.

Det kan allikevel være smart å kjøpe en slik forsikring. Da lever du godt med lånet, også hvis livet tar en brå vending som får konsekvenser for økonomien din.